"열심히 일해서 자녀들 교육시키고 결혼시켰다. 은퇴 후 행복한 노년을 꿈꿨는데...
가진 것은 집과 통장에 2000만원이 전부다. 우리 부부는 앞으로 20년을 버틸 수 있을까?"
자기 소유의 집이라면 매매를 통해 작은 집으로 옮기고 남은 돈으로 노년을 보낼 수 있어서
그나마 다행입니다. 그런데 남은 돈이 얼마인지 모르겠지만 10년을 버틴다해도...그 이후는....?
노후준비에 연금보험을 대신할 금융상품은 아직 없다평균수명의 연장으로 고령화 사회는 더 빨리 다가오고 국민연금의 고갈 위험성은 분명 있지만 때가 되면 정부가 어떻게 해서든 연금지급은 개시할 것 입니다(솔직히 그렇게 믿고 싶군요). 문제는 그것이 해결책이 아니라는 것.
국민연금은 기초생활을 할 수 있는 정말 최소한의 금액일 뿐이죠. 기업에서 보장하는 퇴직연금까지 보태지면 조금 좋아지겠지만 퇴직연금을 운용하는 회사는 많지도 않습니다. 그리고 [국민연금+퇴직연금] 해도 여가생활을 누리며 살수 있을까요? 갑자기 병이라도나서 병원에 다니기 시작하면 몇 개월의 생활비는 한순간에 사라집니다.
명심하세요. 비록 연금보험에 관한 글을 쓰고 있지만 '의료실비보험'이 없다면 그것이 먼저 입니다. 실비보험 없으면 '연금보험'도 힘을 잃습니다. 노년의 병원비는 정말 감당이 안되니 꼭! 가입을 하세요.
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연금보험에 대해 본격적으로 이야기를 하지요.
20대 분들에게는 연금보험에 대해 관심이 크게 없겠지만 30대, 40대가 되신분 들 중에는 은퇴 후 노후생활에 대해 진지하게 고민을 하시는 분들이 많으십니다. 바로 이 글을 읽고 있는 사람이 그 분들이겠지요. 현명한 판단이십니다.
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| 변액연금은 어떤 연금보험일까요? |
네, 변액연금도 있기는 있습니다.
제가 전문가는 아니지만 제가 아는 상식과 보통의 경제럭을 가진 분들을 기준으로 봤을 때는 추천 연금보험상품이 아니라서 언급하지 않으려고 합니다. 궁금하신 것 같으시니 왜 추천하지 않는지에 대해서만 짧게 설명을 해볼께요.
'변액연금'이라는 것은 보험료 일부를 펀드(주식과 채권)에 투자해서 이율에 따라 실적배당을 하기때문에 다른 연금보다 다소 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 다만 수익변동의 위험성을 갖고 있다보니 나머지 두 상품보다 수익이 떨어질 수 있습니다. 원금은 보장한다고 하지만 수익이 떨어진다면 연금의 의미도 작아집니다. 수익이 떨어져도 사업주체는 손해를 보지 않습니다. 이미 사업비를 차감해 갔기 때문이죠. 그렇다면 수익이 높아졌을 때는 나머지 상품에 비해 현저하게 큰 이익이 날수 있을까요? 이것 역시 그런 것도 아닙니다. '변액보험'이 나쁘다는 의미가 아니라 제가 볼때 노후준비는 안정성 제일 중요하다는 의미정도로 이해해주시기 바랍니다.
| 일반연금보험 VS 연금저축보험 차이점 |
보통 연금저축보험과 일반연금보험에 가입을 많이 하십니다.
노후를 대비하기 위한 금융상품이다 보니 안정성이 가장 중요하지 이유이기도 하고요.
아래 그 차이점을 보시면 상담받을 때 개념잡기도 편하고 빠르게 이해도 될거에요.
| 구분 | 연금저축보험 | 일반연금보험 | |
| 세제기준 분류 | 세제적격형 | 세제비적격형 | |
| 세제혜택 | 소득공제 | 연 납입금액100%(한도 400만원) (퇴직연금 불입액 중 근로자부담액 합산) |
없음 |
| 연금소득 과세여부 |
과세 (5.5% 원천징수 및 년 600만원 초과 시 종합소득 신고) |
비과세 | |
| 세제불이익 | 중도해지 시 과세 |
과세 (22% 원천징수 및 년 600만원 초과 시 종합소득 신고) |
10년 이전 해지 시 이자소득세 15. 4% 과세 |
| 5년 이내 해지 시 추가과세 |
총 납입액의 2.2% 해지 가산세 | 없음 | |
| 상품형태 | 순수연금 (위험보장 특약선택 가능) | 보장 + 연금 | |
| 배당형태 | 대체로 유배당 | 무배당 | |
"그럼 2가지 중에 어느 연금보험이 더 좋은 보험인가요?"보험은 정답이 없습니다. 자신에게 어울리는 보험이 제일 좋은 보험이죠. ^^
통상적으로 급여소득자들은 연금저축보험을 선호하고, 주부나 자영업자들은 일반연금보험을 선호한다고 알려져 있습니다. But....잘못된 정보는 아니지만 옳은 정보라고 할수도 없는 상당히 기계적인 구분법입니다.
예비가입자가 얼마나 연금보험을 이해하고 있고, 설계사가 얼마나 그것을 잘 반영해서 상품을 추천해주느냐에 따라서 '연금저축보험'을 선택할 수도 있고, '일반연금보험'을 선택할 수도 있습니다. 중요한 것은 여러분이 연금보험에 대한 특징을 충분히 이해하고 선택했느냐 입니다. 그래서 전문가와 자주 대화를 하라는 것 입니다. 개인적으로는 목적이 노후생활 자금이기 때문에 연금 개시 후 비과세 혜택을 받는 '일반연금보험'이 좋을 것 같습니다. 경제활동이 없을 때는 세금으로 돈이 빠져나가는 것도 크게 느껴질 수 있으니까 말이죠. 선택은 여러분이 하시는 것이죠. ^^
[추천 링크] 연금보험이 재테크 필수 보험상품인 이유
| 연금보험 가입을 위한 기초상식 |
위에 언급한 부분을 제외하고 몇가지 알고 계셨으면
하는 내용들만 말씀드리겠습니다. 참고로 생명보험사, 손해보험사별로
큰 차이는 없습니다. 그래도 상담할 때 한번정도는 확인을 해보세요.
간혹 해지 했을 때도 원금을 보장하는 것으로 이해하는 분들이 계십니다.
원금이라도 보장되는 것은 참으로 다행스러우나 마치 큰 혜택인 것 처럼 설명하는 것도 바람직한 것은 아닌듯 합니다. 노후준비를 위한 것이라서 60세가 넘어서 개시 시점을 설정하실텐데 그때 시점에서 원금을 보장한다는 의미입니다. 무슨 말인지 아시죠? 빌려준 돈 이자없이 고스란히 받으면 조금 억울하니까요.
공시이율이 높다고 연금 개시했을 때 남들보다 조금 더 받는 것이 아닙니다. 보험료를 구성하는 사업비가 높으면 공시이율이 높아도 사업비로 많이 빠져나가서 별반 다를 것 없는 상품이 되버립니다. 연금보험 상담시 꼭 물어보시고, 비교하실 때도 필수 적으로 확인할 부분입니다.
연금보험이라는 것이 복리이자에 세제혜택이 있다보니 일찍 시작해서 길게 납부할 때 효과가 더욱 좋습니다. 거기에 보험료까지 많으면 나중에 받는 것도 커지겠지요. 그러나 사람은 한치 앞을 알수 없으므로 무리하지는 마세요. 재테크는 수입과 지출의 합리적인 균형을 바탕으로 미래를 설계하는 것인 만큼 이사, 결혼 등...지출에 대한 계획을 한번 정도 세워보고 보험료를 정하는 것이 좋습니다.
[추천 링크] 연금보험 똑똑하게 설계하는 방법은?
반드시 상담신청을 통해서 전문가에게 연금보험 정보를 직접 얻으시고 대화하면서 메모도 꼭 하세요. 가입 후라도 자신의 연금보험에 애정을 갖고 꾸준하게 관리를 하는 것이 돈에 대한 옳바른 관리법입니다.
다양한 연금보험 상품에 대한 특징 정도는 분명하게 이해를 하셔서
자신에게 좋은 연금보험에 가입하시길 바랍니다. 연금이 노년을 행복하게 해줄 겁니다.
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