변액연금보험 장단점과 적립식펀드 투자의 장단점[변액연금 체크리스트]

변액연금보험? 변액종신보험?? 변액유니버셜보험???

첫번째 시간으로 변액연금보험부터 알아보도록 하겠습니다. 우선 '변액'의 의미부터 알고나면 위 3가지 보험에 대한 이해가 더 쉽고, 자신에게 적합한 상품인지 아닌지도 알게 됩니다. 그리고 무엇을 보험 전문가에게 물어봐야 할지도 대략 감이 올겁니다.

변액보험이란?

변액[變額] = 액수(돈/가격)이 변하다


변액이라는 말 그대로 일정하지 않은 돈을 말합니다.
그렇다면 연금보험, 종신보험에 '변액'이란 단어가 붙었으니 연금보장과 종신보장에 대한 보상금액이 변한다는 정도로 일단 이해하셔도 큰 무리가 없습니다. '변액보험'이란 '변액되는 보험상품' 전체를 말할 때 사용되는 단어이며, 개별상품은 아닙니다. 좀더 정확한 설명을 하자면 변액보험(Variable Life Insurance)은 보험료로 펀드를 구성하여 유가증권(주식/채권 등)에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주는 실적배당형보험 입니다. 공식으로 정리하면 간단합니다. 


변액보험 = 보험의 보장기능 + 은행 저축기능 + 투자 수익기능


또하나 알고 넘어가야 할 것이 있습니다.
많은 분들이 '변액보험'에 대한 오해가 몇가지 있는데 그 중에 하나가 '단기투자상품'으로 알고 계신다는 것입니다. 모든 '변액보험'은 최소 10년을 투자해야 되는 '장기투자상품'입니다. 보험이면서 투자인 상품이라는 의미를 생각한다면 장기적인 안목으로 설계하는 것이 옳은 일일 것입니다. 단기간 투자에 고수익을 기대하시면 안되겠습니다. 그런 상품은 그만큼 리스크가 클수밖에 없을테니까요. 이 점을 분명히 알고 다음으로 넘어가지요. 쉽고 핵심적인 특징만 말씀드릴테니 겁먹지 말고 따라오세요~ ^^

변액연금보험의 장단점

연금보험은 노후생활자금을 목적으로 가입하는 보험으로 '의료실비보험' 만큼이나 높은 가입율을 보이고 있습니다. 그러나 일반 연금보험은 만기시 매달 일정 금액의 돈을 지급받는 정액상품이지만 '변액 연금보험'은 보험사가 투자를 통해서 그 실적의 일부분을 추가도 배당하기 때문에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다. 물론 사망이나 질병도 특약으로 보장을 하고 있습니다. 단점이라고 하면 장기투자상품이라는 점과 보험료 중 여러항목의 사업비(수수료)를 제외한 후  투자된다는 점입니다. 그 외 변액연금보험의 장점과 3가지 분류는 다음과 같습니다.

- 연금개시 후 납입 보험료 전액 최저 보증
- 연금개시 전 사망 시 이미 납입한 보험료 사망보험금 최저 보증
- 10년 이상 유지시 비과세 혜택

- 스탠다드형 : 수익에 집중하는 투자 형태 (20~30대 관심상품)
- 인텍스형 : 안정성에 집중하는 투자 형태 (40~50대 관심상품)
- 스텝업형 : 수익과 안정성 모두를 고려한 투자 형태 (40~50대 관심상품)

저렇게 구분된다고해서 보험사마다 똑같은 상품내용을 갖고 있지는 않습니다.
수익에 집중하는 상품이라고 해서 보험료 중 똑같은 비율을 투자에 사용한다는 것이 아니라는 것을 참고하세요.


은퇴시기가 가까울수록 스텝업형을 많이 선호하는데 그 이유는 투자된 자금이 일정한 수익을 올렸을 경우에 훗날 주가가 떨어지더라도 특정한 수익율은 보장을 해준다는 장점 때문입니다. 납입보험료 대비 초과수익이 발생했을 때 최대 200%까지 보증을 해주고 있으며 그 초과수익분에 대한 것은 채권으로 돌려서 안정성을 도모하는 것이 특징입니다. 아주 높은 고수익은 생기지 않더라도 투자의 위험성으로 부터 일정한 수익은 반드시 안전한 보장을 받으려는 퇴직자들의 심리를  반영한 상품입니다.

스텝업 기능은 보험사마다 특징과 옵션이 다릅니다.
자금운용방법과 사업비, 수익률, 스텝업 단계별 조건 등 세심한 확인이 필요하겠습니다.


제가 실제로 경험한 이야기를 하나 해드리지요.
일반 연금보험이든, 변액 연금보험이든 보통 40~50대 가입율이 높은 상품입니다. 그런데 제가 다니던 회사의 한 차장님은 군제대 후 취업과 동시에 연금보험 가입을 했답니다. 그래서 보통은 60대에 연금을 받기 시작하지만 그 분은 3년 후부터 연금을 받는다고 자랑을 하시더군요. 월급에 매달 연금을 받게되니 얼마나 든든하겠습니까. 그런데 인간의 욕심은 끝이없는 것이 그 당시 좀더 높은 연금으로 설계하지 못한 것이 아쉽다고 하시더군요.

 변액연금 비교 무료상담 추천사이트 [연금비교넷, 굿모닝리치]

변액상품 쪽으로 신뢰도 높고 우수한 비교사이트 입니다.
연금보험은 다른 보험에 비해 보험료가 높은 편이기 때문에 가입을 신중하게 해야합니다.
무료상담 사이트를 통해서 당장가입하지 않더라도 필요한 정보와 추천 상품을 알아보시기를 바랍니다. 변액보험은 일반 보험에 비해 좀더 많은 지식이 필요합니다. 혼자만의 힘으로 주식과 채권 투자비율, 수익와 위험성 등을 모두 고려하기란 거의 불가능 합니다.  반드시 전문가의 도움을 받으시길 바랍니다.

일반 연금보험 상품과도 반드시 비교해서 자신에 적합한 연금보험을 찾으시고
비교상담과 견적을 통해서 알뜰하고 현명하게 노후준비를 하시기 바랍니다. [보험몰, 보험닷컴]
[관련 포스트] 의료실비보험/암보험/연금저축보험 중요특징과 추천이유

적립식펀드 장단점

사실 '적립식펀드'는 투자를 하고 싶으나 지식이 부족한 사람들을 위한 금융상품입니다.
그래서 한때 초보 투자자들에게 펀드는 유행처럼 번지기도 했습니다만 금융위기를 통해
'반토막 펀드'가 많이 생겨나서 큰 손실을 보기도 했습니다.

장점이라고 하면 적은 돈으로도 투자하는 것이 가능하다는 점과
단기간에 투자대비 수익이 변액연금보다 높다는 점이라고 할수 있습니다.
경기가 좋을때는 목돈 마련을 위해 고려할만 합니다. 그런데 단점이 문제입니다...

원금을 보장하지 않습니다.
매달 몇만원 수준으로 적립식펀드에 가입했다면 반토막이 나도 큰 손실은
없겠지만 십만원 단위로 몇년을 적립해왔다면 손실액도 크고 그것을
회복하는데는 오랜 시간이 걸릴 수 있기 때문에 '목적자금'으로 준비해
왔다면 큰 낭패가 아닐수 없습니다.

수익률이 일정하지 않습니다.
수익률 1위라는 상품이라해도 항상 높을 수만 없습니다.
'반토막 펀드'를 생각하시면 수익률이 어떻게 일정하지 않은지 알수 있죠.
결국 은행 정기적금 수준도 못할 경우가 생긴다는 것입니다. 따라서 반드시
수익률만을 기준으로 펀드를 선택하는 것도 좋은 방법은 아닙니다.

변액연금보험이 적립식펀드보다 수익률만 보면 다소 낮지만 
장기적인 투자를 통한 높은 수익과 생활자금 중 일부를 투자하는 만큼 안정성에 대한
부분을 고려한다면  연금보험이 보통의 분들에게는 더욱 적합하다고 생각합니다.

변액연금보험 가입 체크리스트

고려해야 할 사항은 상당히 많지만 여러분이 반드시 해야할 질문내용 입니다. 
전문가의 답변이 정확하게 이해되지 않을 때는 반드시 '답변의 의미'를 재질문 하십시오.
우선 전반적인 상담을 통해 추천 받은 상품에 대한 질문과 답변은 메모를 꼭 해놓으세요.

1. 월 보험료는 어떻게 되는지?
2. 연금수령 방법은 무엇인지? (종신연금, 확정연금 등..)
3. 연금 수령기간은 어떻게 되는지?
4. 중간에 특정금액을 인출할 수 있는지? 
5. 추가납입의 의미와 제한, 보증은 어떠한지?
6. 원금보장은 되는지?
7. 주식과 채권의 투자비율은?
8. 스텝업의 경우 평가주기는?
9. 납입 보험료 중 사업비는 어떻게 되는지?
10. 해약환급금 예시표 상의 순수익률은?
11. 해당 보험사의 변액보험 운용실적은?

 

상담을 했다고 해서 모든 것을 한번에 이해할 수는 없을 것입니다.
최소 2~3번의 상담과 비교를 통해서 해당 연금보험 상품을 정확하게 이해하는 것이 첫번째이고, 두번째는 그 보험이 나의 경제생활과 노후에 어떤 영향을 줄수 있을지 전체적인 설계를 해야 합니다. 아무리 좋은 상품이라도 자신에게 적합하지 않은 상품이라면 부담만 될 뿐이겠지요.

'연금'은 반드시 필요합니다.
자녀들에게 부담을 주지 않기 위해서라도 필요합니다. 건강하고 활동적인 사회활동을 하고 계실 때 미리 준비해 두신다면 아름다운 노년을 맞이할 수 있을 것입니다. 미래를 준비하는 인생이 진정으로 성공한 삶이겠지요.

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