보험추천? 가입 잘못하면 큰 손해! 종류별 특징과 추천 사이트 [보험초보자 핵심강좌]

현대인들에게 반드시 필요한 보험!
그러나 종류도 많고 이름도 비슷하고 이것저것 보험추천도 받아보지만 뭐가 뭔지 잘 모르실 겁니다. 그래서 별생각 없이 좋다는 보험에 가입을 해버립니다. 심하게 말해서 보험을 잘 모르고 보험가입을 하는 일은 매달 생활비 부담은 부담대로 안으면서 보험사만 배부르게 해주는 일입니다. 정말이냐고요? 지금부터 저와 함께 공부한다 생각하시고 10분만 제 손을 잡고 잘 따라오시면 보험 전반에 대한 지식을 쉽고 즐겁게 얻을 수 있습니다. 그리고 친절하게 무료상담을 해주는 유용한 보험비교 사이트들도 추천해드리니까 저의 설명을 반드시 참고해서 관심있는 보험상품에 대해서는 최소 두곳에서 상담을 받아 보시고 선택하시는 것이 좋습니다. 자,  출발해 보겠습니다~ ^^

1. 보험이란 무엇일까요?

'보험'에 대한 정의를 분명하게 이해하는 것이 제일 중요합니다.
네? 보험을 모르는 사람이 있냐고요? 보험을 뭐라고 하시는지 바로 답변을 해보세요. 병 걸리면 치료비 내주는 것? 수술하면 수술비 대신 내주는 것? 국민연금처럼 매달 생활비 주는 것? ㅎㅎㅎ 틀린 말은 아닙다만 정확하다고 할수는 없습니다. 보험에 대한 개념을 정확하게 알지 못하면 지인 소개로 좋다는 보험에 덜컥 가입했다가 정작 자신에게 꼭 필요한 보험에는 가입하고 싶어도 못하는 경우가 생깁니다. 먹고살기도 빠듯한데 추가 보험가입이 쉬운일은 아니니까요. '보험의 정의'가 그래서 중요합니다. 정의 설명에 오버하는 것 같다고요? 아마 정직한 보험설게사를 만나면 제 말에 10000% 동감할 것입니다. ^^ 생소한 말들을 모두 제거하고 이렇게 이해를 하시는 것이 제일 좋습니다.


'보험은 위험관리를 위한 비용이다.' 


보험가입을 위해 재테크와 연결하는, 일종의 호객행위가 상당히 많습니다. 보험과 재테크는 분명하게 다릅니다. 다만 100% 다른 것은 아닌 수준...정도로 이해하시는 것이 좋습니다. 조금 헷갈리겠지만 보험 가입을 하는 절대적인 이유는 '위험관리'를 대비하기 위한 것이라는 사실만 잊지 않으시면 안됩니다. 다음 단계로~

2. 보험의 종류?

보험을 크게 2가지로 구분할 수 있는데 하나는 '보장성보험' 또하나는 '저축성보험' 입니다.
이름에서 대충 의미파악은 되시겠지만 조금더 설명을 드리자면~

보장성보험은
말그대로 상해, 질병, 입원, 수술 같은 상해, 재해를 보장하지만 대체로 소멸성 보험이 많습니다.
자동차보험이 대표적인 예라고 할수 있겠지요.

저축성보험은 저축의 환급기능과 보험의 보장기능을 모두 가지고 있습니다.
다만 포함된 보험기능은 동일한 보험료의 보장성보험과 비교할 때 보장이 약한 편이나, 10년 이상 유지시 비과세 혜택과 함께 공시이율로 복리이자를 붙여서 환급받습니다. 보장보다는 저축을 강조한 보험입니다. 

나중에 다시 다루겠지만 보장성보험은 종신보험, 정기보험, 암보험, 운전자보험 같은 보험이고, 저축성보험은 연금보험, 변액유니버설보험 같은 것입니다. 어렵지 않으시죠? ^^ 다음 단계로~

3. 생명보험? 손해보험?

이것도 또하나의 보험 종류입니다. 손해보험의 경우는 흔히 '화재(실손)보험'이라고도 하지요. 2번은 제일 위에있는 상위개념이고 이것이 하위분류라고 이해해도 됩니다 그러므로 생명보험이든 손해보험이든 '보장성보험과 저축성 보험'을 모두 취급합니다. 우선 개념적으로 쉽게 차이점을 설명하자면~

 
생명보험은 사람에 대한 보장 보험이고, 손해보험은 사람은 기본이고 
관련 재산도 보장하는 보험으로 대표적으로 자동차보험이 있습니다.


'와~ 그럼 손해보험이 더 좋은 보험이네?' 꼭 그런 것은 아닙니다. ^^
그래서 똑똑한 분들은 자신의 형편에 맞게 생명보험과 손해보험을 상호보완 되도록 설계해서 각각 가입을 하고 계십니다. 즉, 한 가정마다 최소한 2개의 보험상품은 가입하는 것이 위험을 제대로 대처하는 방법이라는 말입니다. 저 두가지가 어떻게 다른 지 대표적인 특징을 확인해볼까요?

▶ 생명보험 
- 정액보상 : 수술, 입원 등에 대해 가입 시 약정했던 금액을 모두 받는 것
예를 들어 어떤 종류의 사망이건 무조건 5,000만원 지급하는 것 처럼 보상금이 정해진 것.
- 고액보상 (예, 종신보장하며 사망에 대한 보상금이 손해보험 보다 크다)
- 중복보상 (다른 보험가입 여부 상관없이 보상을 받는다. 단, 실손의료 제외)
- 월 보험료가 대체로 비싸다

▶ 손해보험 
- 실손보상 : 수술, 입원 등에 대해 자신이 실제 손해본 만큼만 보상받는 것
예를 들어서 치료비로 100만원이 나왔는데 보험공단에서 70만원을 지급하고 자신이
30만원을 병원에 지불했다면 손해본 그 비용만큼만 보상을 해주는 것.
- 사망을 제외하고 질병, 상해 등 보장 범위가 넓다.
- 월 보험료가 대체로 저렴하다

여기까지만 정확하게 이해하셔도 보험가입 후에 손해볼 일은 많이 줄어들 것입니다. 별 내용이 없다고요? 그렇다면 아직 제대로 이해를 못하신 것입니다. 한번 곰곰히 생각을 해보시기 바랍니다. 어쨌든 여기까지 잘 따라오셨습니다. 이해가 안되는 부분이 있어도 일단 다음 단계로 고고씽~ (결국 이해하게 되실거에요.^^)

4. 갱신형과 비갱신형 차이

갱신된다는 것은 '기존 가입 내용이 바뀐다'라는 뜻입니다.
그럼 비갱신형 보험은 그 반대의 뜻이 되겠지요. 갱신되면서 보험료가 하락할 수도 있고, 상승할 수도 있습니다만...하락한 경우는 제가 아직 들어보지는 못했습니다. 어딘가에는(?) 있긴 할겁니다. 보험사마다 갱신되는 기준이 있는데 지금은 여러분이 그것까지 알 필요는 없습니다. 비갱신형을 추천하는 이유만 알면 되는 것이죠.

비슷한 보험상품이라도 갱신형이 비갱신형보다 보험료가 저렴합니다.
그리고 보통 갱신주기는 보통 3년 또는 5년 마다 한번씩 있습니다. 그런데 대부분의 보험 납입기간이 보통 10년 이상을 하게되는데 중간 중간 갱신이 되면서 나중에 전체 보험료를 따졌을 때는 비갱신형 보다 총 납입액이 더 커질 수가 있습니다. 왜? 보험사가 손해보는 장사를 하지 않으려고 하기 때문이죠.


비갱신형이 선호되는 또다른 이유는 돈의 가치가 현재와 미래에 차이가 있기 때문입니다.
무슨 말이냐면 지금의 월 5만원이라는 돈은 큰 병을 대비할 수 있는 가치가 있지만 10년이나 20년 후에는 우유와 식빵하나를 살 수 있을 정도의 가치로 떨어질 수 있다는 것입니다. 즉, 미래에는 아이들 간식거리 살 돈으로 각종 질병을 보장 받는 것이니까 가계 부담도 훨씬 줄어들겠지요. 추가로 보험료가 일정하면 가계경제를 계획할 수 있다는 장점도 있습니다.


그리고 갱신형보험은 보장이 끝날 때까지 계속 납입을 해야 합니다.
비갱신형 보험은 일정 기간 납입을 하고 그 이후는 보장만 받을 수 있다는 장점도 있습니다. 여기서 주의 할 것은 '비갱신형보험'이라고 하더라도 '갱신형 특약'을 가급적 넣지 말아야 한다는 것입니다. '특약'이라는 것은 그냥 '옵션'으로 이해하셔도 됩니다. 내게 필요할 것 같은 보장을 보험 계약 시 추가로 넣는 것이죠.

그런데 이상하죠? 비갱신형이 다소 비싸다는 것 말고는 갱신형 보다 전부 좋은데 보험사는 왜 '갱신형 상품'을 만들었을까요? 소비자를 위한 선택의 폭을 넓히기 위해? 소비자를 사랑해서? 그럴수도 있겠죠. 하지만 아닐 수도 있습니다. 우리가 해야할 일은 남의 말만 듣지 말고 관심있는 보험상품의 갱신형은 어떤 장단점을 가지고 있는지 상담사에게 물어보는 일입니다.

5. 순수보장형과 만기환급형의 진실

순수보장형은 만기 시에 돌려받는 보험료가 0원이고, 만기환급형은 만기 시에 돌려받는 보험료가 총 납입액의 90% 이상입니다. 만기환급형이 보험료를 돌려받지만 비싸다는 이유로 대부분 사람들은 순수보장형을 권합니다. '받는 시점도 너무 멀고, 미래의 화폐가치를 생각하면 큰 도움이 되지 않는다'라고 말합니다. 저도 동의합니다. 그러나...


특정 보험상품에 대한 순수보장형과 만기환급형의
월 보험료 차이가 1,000원~20,000만원 사이라면???

구체적으로 5천원 차이라면 어떻게 하시겠습니까? 그래도 완전히 소멸되는 '순수보장형'을 고집하시겠습니까? '만기환급형'이 무조건 비싸다라는 편견을 일단 버리시는 것이 좋습니다. 나이와 직업, 성별 등...여러 조건에 따라 월 보험료 차이는 아주 작을 수 있습니다. 만기환급형이 무조건 좋다는 설계사는 문제지만, 금액차이가 크지 않음에도 습관적으로 '순수보장형'만을 추천하는 것도 문제입니다. 우리는 항상 2가지 경우를 모두 물어본 후 비교해서 결정하는 것이 손해를 줄이는 방법입니다.

일단 여기까지 인데 이해가 좀 되시는지요?
손해를 줄이는 가장 확실하고 분명한 방법은 중간에 해약을 하지 않는 것입니다. 보험사는 우리가 해약할 때 생기는 경제적 손실로 먹고 사는 곳입니다. 그렇다면 처음부터 잘 알아보고 하셔야겠죠? 다음 포스트에는 수많은 보험 상품의 종류와 특징을 준비해 보겠습니다.

모든 종류의 보험가입을 위한
핵심내용은 이 글에 전부 있다고 해도 과언이 아닙니다. 

저를 믿으셔도 좋습니다. 그리고 아래에 추천해드리는 전문 보험비교사이트에서 무료상담을 신청해서 설명을 듣더라도 그 사람들의 말을 100% 믿을 필요는 없습니다. 분명 많은 사람들이 찾는 신뢰도 높고 믿을만한 사이트이기는 하지만 실적을 올리기 위해 고객에게 불리한 부분은 고의로 알려주지 않는 상담사가 있을수도 있습니다. 또한 고의가 아니더라도 상담 중에 미처 이야기를 해주지 못할 수도 있습니다. 그리고 고객의 의도를 잘못 이해하고 덜 적합한 상품을 설명해 줄 수도 있습니다.

그래서 관심있는 보험상품은 최소한 2곳 이상의 보험비교사이트에서 상담을 받는 것이 중요합니다. 비교할수록 20%까지 저렴하게 보험가입을할수 있습니다. 무료상담을 통해 견적 요청을 몇곳에서 하신 후 어떻게 다른지 비교를 해보세요. 몇번의 상담을 통해서 신중하게 가입해야만 10년 이상 납부해도 부담되지 않고, 최소의 투자로 최대의 대비을 할 수 있게 되니까요.


[추천 보험비교사이트] 보험Mall, 보험비교닷컴, 보험닷컴
[변액연금, 변액유니버셜 등으로 특화된 곳] 연금비교넷, 굿모닝리치

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