의료실비보험은 두번째 '국민건강보험'입니다. 국가에서 운영하느냐 사기업에서 운영하느냐의 차이가 있을 뿐입니다. 한국인들은 교통사고 사망자도 많지만, 사실은 질병으로 죽는 사람이 더 많습니다. 그래서 경제적 활동을 할 수 없을 때를 대비해서 노후 병원비를 충분히 준비하지 않으면, 자신뿐만 아니라 가족들에게도 큰 짐이 될 수밖에 없습니다.
<의료실비보험 환급 예시>
병원 진료비와 약값 등으로 환자 본인부담이 1~2만원 정도면 부담이 적습니다. 그러나 국민건강보험에서 70%~80% 지원을 받아도 자기부담이 10만원을 넘어가는 경우가 자주 있습니다. 악성종양(암)같은 경우는 말할 것도 없지요. 그렇게 된 이유는 병원 의사들은 비싸도 효과가 좋다고 알려진 의료용품이나 치료방법을 선호하기 때문에 건강보험 지원을 못받기 때문입니다. 통상적으로 전부 '비급여 항목 치료 행위'라고 합니다. 20대~30대의 건강한 직장인이라면 당장은 의료비가 많지 않겠지만, 40대가 되면서 부터는 어떤 이유로 병원 검사를 받게 될 지 아무도 예상할 수가 없습니다. 각종 성인병도 걱정이고, 교통사고도 걱정이죠.
최근 뉴스에 따르면 생활비, 교육비, 외식비 등은 매년 줄어들고 있고, 의료비는 꾸준히 증가하는 추세를 보이고 있다고 합니다. 이것이 의미하는 것은 무엇일까요? 금연과 소식, 정기적인 운동으로 건강관리를 아주 철저하게 하든지, 경제적으로 대비를 해야한다는 뜻입니다.
다른 예를 들어보죠. 산모가 미숙아를 출산해서 20일 이상 입원하고 있으면 최소 600만원 이상 청구할 것으로 예상됩니다. 그러면 본인부담금이 100만원 가까이 나올 것입니다. 만약 그분이 태아의료실보험에 가입되어 있었다면? 100만원이 넘는 보험금을 받을 수 있으니 가정 경제를 안정적으로 지킬 수 있은 것입니다. 노년 의료비, 정말 준비해놓지 않으면 안됩니다.
현대해상의료실비보험 '퍼펙트스타' 주요 특징
궁금한 분들이 계셔서 현대해상과 동부화재 의료실비보험의 장단점을 비교하긴 해야 하는데...조금 난감합니다. 얼마나 인기가 없으면 관련 자료 자체가 너무 부실하더군요. 보험이란 특성상 원래 상담을 통해서 세부적인 차이점을 이해하는 것은 맞지만, 상황을 보니 가입자에게 특별히 좋다고 할 부분은 없어 보입니다. 그래서 제가 이 글을 쓰는 것이 죄송하다고 한 것입니다. 그래도 간략하게나마 살펴보겠습니다.
장점: 기본계약인 상해사망보장금을 높일 수록 보험료 할인 효과가 발생합니다. 최소 1억원이고, 1억5천만원으로 올리면 3%정도 보험가격을 내릴 수 있습니다. 재무 건전성은 좋은 편이지만, 결과적으로 소비자에게는 처음부터 보험료가 비싸게 시작해서 추천하기 좀 어렵군요. 그럼에도 불구하고 이런 부분을 장점이라고 내세우는 것이 참 안타깝네요. 갱신폭이 타 보험사 보다 적어서, 갱신율 걱정하는 분들에게는 도움이 되겠지만, 이것 역시 첫보험료가 비싸기 때문에 그런 장점이 제대로 힘을 발휘하기가 어렵다고 생각됩니다.
단점: 위에서 말했듯이 보험료가 비쌉니다. 매달 적립보험료 부분도 많습니다. 암보장 진단비도 2천만원밖에는 담보를 설정할 수 없으니.... 좋은 조건의 30세 남자로 보험견적을 뽑아도 7만원~8만원 수준이 나온다고 합니다.
각막이식이나 장기이식 같은 경우는 보장금액이 나쁘지 않은데....저렇게 희귀한 경우에 한해서 설계했으니 사람들이 찾지 않겠지요. 일단 참고로만 보시고요, 더 궁금하시면 설계사를 통하는게 좋을 것 같습니다.
담보명
보장내용
가입금액
상해사망
상해로 사망시 가입금액 지급
1억원
상해후유장해(80%이상)
상해로 80%이상 후유장해시 가입금액 지급
1억원
질병후유장해(80%이상)
질병으로 80%이상 후유장해시 가입금액 지급
1,000 만원
갱신형특약보험료충당
보장보험료 납입면제 관련사항에서 정한 납입면제 발생시 이 특약의 가입금액에 해당하는 금액을 보험수익자에 지급 하며 계약자는 갱신형특약의 보장보험료를 계속 납입하여야 합니다. 다만, 계약자 요청시 보험수익자의 동의를 얻어 이 특약의 보험가입금액에 해당하는 금액으로 갱신형 특약에 해당하는 보장보험료의 납입을 대체함
1,000 만원
골절진단
상해로 인해 골절(치아파절제외)로 진단 확정시 가입금액지급
30 만원
골절수술
상해로 인해 골절로 진단확정후 수술시 가입금액지급
60 만원
화상진단
심재성 2도 이상의 화상으로 진단확정시 가입금액 지급
50 만원
화상수술
심재성 2도 이상의 화상으로 진단확정후 수술시 가입금액 지급
100 만원
중증화상/부식진단
상해로 약관에 정한 신체표면적 20%이상의 3도화상 또는 부식으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
1,000 만원
중대한특정상해수술
상해로 사고일로부터 180일 이내에 뇌손상,내장손상으로 인한 개두·개흉·개복수술을 받은 경우 가입금액 지급 (최초 1회한)
500 만원
깁스치료
상해 또는 질병으로 깁스치료를 받은 경우 치료1회당 가입금액 지급
5 만원
상해흉터성형수술
상해로 치료를 받고 약관에 정한 반흔이나 장해가 발생하여 원상회복을 목적으로 사고일로부터 2년이내 성형수술을 받은 경우 최고 500만원 한도로 안면부: 수술1cm당 14만원(1cm이상에한함), 상지.하지: 수술 1cm당 7만원(3cm이상에 한함)
7 만원
상해통원실손의료 (외래)(갱신형) 전기납3년만기갱신 (최대100세)
상해로 통원하여 치료를 받은경우(자동차보험,산재보험 처리분제외)방문1회당 가입금액 한도지급 (매년 계약해당일로부터 1년간 180회한도) -국민건강보험법 또는 의료급여법에 의해 피보험자가 부담 하는 비용에서 방문1회당 약관에서 정한 공제금액 (의원1만원,병원1만5천원,종합전문요양기관2만원)을 차감한 금액 *단, 국민건강보험법 또는 의료급여법을 적용받지 못하는 경우 본인이 실제로 부담한 금액에서 방문1회당 공제금액을 차감한 금액의 40%해당액을 외래 가입금액 한도로 보상
25 만원한도
상해통원실손의료 (처방조제)(갱신형) 전기납3년만기갱신 (최대100세)
상해로 처방조제를 받은 경우 (자동차보험,산재보험 처리분 제외)처방전 1건당 가입금액 한도 지급 (매년 계약해당일로부터 1년간 180건한도) -국민건강보험법 또는 의료급여법에 의해 피보험자가 부담 하는 비용에서 처방전1건당8천원 공제한금액 *단, 국민건강보험법 또는 의료급여법을 적용받지 못하는 경우 본인이 실제로 부담한 금액에서 처방전1건당8천원을 공제한 금액의 40%해당액을 처방조제비 가입금액 한도로 보상
5 만원한도
질병통원실손의료 (외래)(갱신형) 전기납3년만기갱신 (최대100세)
약관에 정한 질병으로 통원하여 치료를 받은경우(자동차보험, 산재보험 처리분 제외)방문1회당 가입금액 한도지급 (매년 계약해당일로부터 1년간 180회한도) -국민건강보험법 또는 의료급여법에 의해 피보험자가 부담 하는 비용에서 방문1회당 약관에서 정한 공제금액 (의원1만원,병원1만5천원,종합전문요양기관2만원)을 차감한 금액 *단, 국민건강보험법 또는 의료급여법을 적용받지 못하는 경우 본인이 실제로 부담한 금액에서 방문1회당 공제금액을 차감한 금액의 40%해당액을 외래 가입금액 한도로 보상
25 만원한도
질병통원실손의료 (처방조제)(갱신형) 전기납3년만기갱신 (최대100세)
약관에 정한 질병으로 처방조제를 받은경우(자동차보험, 산재보험 처리분제외)처방전 1건당 가입금액 한도지급 (매년 계약해당일로부터 1년간 180건한도) -국민건강보험법 또는 의료급여법에 의해 피보험자가 부담 하는 비용에서 처방전1건당8천원 공제한 금액 *단, 국민건강보험법 또는 의료급여법을 적용받지 못하는 경우 본인이 실제로 부담한 금액에서 처방전1건당8천원을 공제한 금액의 40%해당액을 처방조제비 가입금액 한도로 보상
5 만원한도
상해질병입원실손의료 (갱신형) 전기납3년만기갱신 (최대100세)
상해 또는 약관에 정한 질병으로 입원하여 치료를 받은 경우 (자동차/산재보험처리분 제외) 하나의 상해 또는 질병당 가입금액한도 지급 (최초 입원일로부터 365일한도) - 국민건강보험법 또는 의료급여법에 의해 피보험자가 부담하는 입원실료, 입원제비용, 수술비의 90%해당액 (단,10%해당액이 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상) - 실제사용병실과 기준병실과의 병실료 차액의 50%를 1일평균금액 10만원한도로 지급 * 단, 국민건강보험법 또는 의료급여법을 적용받지 못하는 경우 본인이 실제로 부담한 금액의 40% 해당액한도 보상
5,000 만원한도
암진단
보장개시일이후 암으로 진단확정시 가입금액 지급 (가입후 1년미만 50%,최초1회한) 단, 기타피부암,갑상선암,제자리암 및 경계성종양으로 진단확정시 가입금액10%지급 (가입후 1년미만 50%,최초1회한)
암으로 진단확정되어 암치료를 직접적인 목적으로 4일이상 입원한 경우 4일째 입원일로부터 입원1일당 가입금액 지급 (120일 한도) *단, 기타피부암,갑상선암,제자리암,경계성종양은 보상금액의 20% 해당액 지급(120일 한도)
5 만원
암수술
보장개시일 이후 최초로 암으로 진단확정후 그 치료를 직접목적으로 입원하여 수술시 수술1회당 가입금액지급(단,기타피부암,갑상선암,제자리암,경계성종양은 가입금액의20%)
200 만원
항암방사선약물치료
보장개시일 이후 기타피부암/갑상선암 이외의 암으로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 항암방사선 또는 항암약물치료시 가입금액 지급(최초1회한) 단, 기타피부암,갑상선암의 경우 가입금액의 20%지급 (최초1회한)
100 만원
뇌졸중진단
뇌졸중으로 진단확정시 가입금액 지급 (1년미만 50%, 최초1회한)
100 만원
급성심근경색증진단
급성심근경색증으로 진단확정시 가입금액 지급 (1년미만 50%, 최초1회한)
100 만원
16대질병수술
16대질병의 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 가입금액 지급
100 만원
장기이식수술
수혜자로서 5대장기(간장,신장,심장,췌장,폐장)를 이식 (장기 등 이식에 관한 법률에 의거)한 경우 가입금액 지급 (최초 1회한)
1,000 만원
조혈모세포이식수술
수혜자로서 골수이식의료기관에서 최초로 조혈모세포이식 시술을 받은 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
2,000 만원
중대한재생불량성 빈혈진단
중대한 재생불량성 빈혈로 진단 확정시 가입금액 지급 (최초1회한,1년미만50%지급)
1,000 만원
특정전염병진단
약관에 정한 전염병에 감염되어 전염병환자로 진단받은 경우 가입금액 지급
15 만원
각막이식수술
상해 또는 질병으로 장기수혜자로서 각막이식수술을 받은 경우 가입금액 지급(최초1회한)
1,000 만원
강력범죄피해
약관에 정한 강력범죄로 사망 또는 1개월초과 신체피해 발생시 가입금액지급
100 만원
일상생활중배상책임 (가족)
일상생활중 우연한 사고로 타인의 신체에 장해 및 재물의 손해에 대해 부담하는 법률상배상책임액을 가입금액 한도 실손보상(공제금액 대물20만원) (단, 피보험자의 범위는 약관규정 참조할 것)
1억원한도
동부화재의료실비보험 훼밀리라이프 장단점은?
장점: 동부화재의료실비보험은 고혈압보험이라고 할 만큼, 고혈압환자에 한해서 인수조건이 덜 까다롭습니다. 가입거부 당했던 분들에게는 반가운 소식이죠. 혈압수치가 정상수치와 140/90 이하로 유지되고, 약물치료 6개월 이상, 합병증이 없다는 조건으로 가입이 가능합니다. 알림고지의무만 충실하다면 무진단, 무심사 가입이 가능하며, 가입나이도 65세까지라는 것은 분명히 장점입니다.
단점: 부담보조건이라고 해도 초진 기록지와 검사결과 서류등을 제출해야 했던 것을 생각하면 간편해진 면은 있지만, 아주 정확하게 알려주지 않으면 나중에 보험금 청구 분쟁의 소지를 갖고 있습니다. 또한 이 보험도 보험료가 비쌉니다. 이유는 상해사망과 질병사망까지 의무적으로 보장을 받아야 하기 때문입니다. 참 이상한 것이 60세 만기로 짧게 가져가면 질병사망보장 금액이 내려가고, 16대질병 수술비 특약을 넣어야 할때는 부인과질환이나 만성질환 같은 부분의 특약 가입이 제한되는 등...복잡하게 구성을 해놓았습니다.
현대해상의료실비보험 vs 동부화재의료실비보험
두 곳 중 어디가 더 좋은 보험인가요?
제가 묻고 싶습니다. 어디 보험이 더 좋아보시는지. 본의 아니게 이 정보 글은 현대해상의료실비보험도, 동부화재의료실비보험도 추천할 수 없다는 것을 알리는 글이 되버렸습니다. 왜냐하면 더 좋은 의료실비보험 상품이 있는데 굳이 이 보험을 가입할 단 하나의 이유도 발견하지를 못했습니다. 억지로 말하라면 '사망보험금'을 많이 받을 수 있다는 것인데......의료실비보험 가입목적을 생각하면 크게 혜택을 받는 것도 아니지요. 다른 특약은 전부 제외하고 실손보장만 가입한다고 가정해도 그렇습니다. 어차피 전체 보험사의 질병/상해 입원의료비 5천만원 한도보장과 통원의료비 30만원 한도 보장은 동일한 사항이니까요.
LIG의료실비보험과 메리츠의료실비보험 중에서 선택하시는 것이 현재로서는 최선의 방법이 될 것 같습니다. 가입순위 1위와 2위 상품이라는 것만 봐도 가입자에게 유리한 상품이라는 의미입니다. 정말 미래의 병원비 보장을 부담없이 받으시려면 아래 글을 참고해서 전문가와 차분하게 대화해보시길 바랍니다.
만기환급형 보다는 소멸형인 순수보장형으로 가입한다는 것만 기억하시고, 일반암진단비, 뇌혈관질환, 심혈관질환은 비갱신형 특약으로만 가입하세요. 나머지 특약들은 그다지 중요하지 않습니다. '실손보장+진단비' 구성으로만 가져가면, 가장 중요한 2가지 보장은 넣은 것이고, 한달 보험료 계산도 저렴하게 산출될 것입니다. 여건이 되면 필요한거 한두개 더 넣어도 되겠지만 말이죠.
보험은 장기금융상품이니까 처음부터 잘 알아보고 가입해야 합니다. 객관적이고 냉정한 판단을 위해서 최소 2곳 이상 업체를 활용하세요. 보험을 잘 이해하는 만큼 해지하고 다시 가입하는 일이 발생하지 않습니다. 아래 사이트를 바로 이용하셔도 좋고, 보험비교의 필요성을 알고 싶다면 아래 링크를 따라가셔도 좋습니다.
다른 예를 들어보죠. 산모가 미숙아를 출산해서 20일 이상 입원하고 있으면 최소 600만원 이상 청구할 것으로 예상됩니다. 그러면 본인부담금이 100만원 가까이 나올 것입니다. 만약 그분이 태아의료실보험에 가입되어 있었다면? 100만원이 넘는 보험금을 받을 수 있으니 가정 경제를 안정적으로 지킬 수 있은 것입니다. 노년 의료비, 정말 준비해놓지 않으면 안됩니다.
두 곳 중 어디가 더 좋은 보험인가요?
LIG의료실비보험과 메리츠의료실비보험 중에서 선택하시는 것이 현재로서는 최선의 방법이 될 것 같습니다. 가입순위 1위와 2위 상품이라는 것만 봐도 가입자에게 유리한 상품이라는 의미입니다. 정말 미래의 병원비 보장을 부담없이 받으시려면 아래 글을 참고해서 전문가와 차분하게 대화해보시길 바랍니다.
